初心者の生命保険の選び方
生命保険の基本
生命保険について考える前に、生命保険の知識について基本的なことは知っておきたいものです。
生命保険は、たくさんの特約が付いていて、とても分かりにくいものが多いのですが、複雑な保険ほど加入目的が曖昧なりますから注意しなければなりません。しかし、一見複雑に見える生命保険でも、ひとつひとつを分解してみると、保険は決して複雑なものではありません。
保険を見る場合、「3つの基本形」というものがあります。この基本形で見る生命保険は非常に単純です。生命保険の基本的な知識のひとつですから覚えておくとよいでしょう。
まず、「死亡保険」がそのひとつです。死亡保険には、「終身保険」「定期保険」があります。死亡保険とは、被保険者が死亡、または高度障害の場合に保険金が支払われる保険のことです。
次に、「生存保険」です。「生存保険」には「こども保険」「貯蓄保険」などがあり、契約してから一定期間が満了するまで被保険者が生存していた場合にのみ保険金が支払われる保険です。
3つ目が「生死混合保険」というもので、「養老保険」がこれにあたります。これは死亡保険と生存保険が組み合わされた保険で、保険期間中に被保険者が死亡すれば死亡保険金が受け取れ、生存していれば満期保険金が受け取れる保険です。
どんな複雑な生命保険も分解すれば、保険の「3つの基本形の」どれかにあたります。複雑な抱き合わせ保険なども全てこれらの組み合わせです。また、単純な主契約中心の保険ほど経済的で無駄のない保険加入になるということも頭の片隅に入れておいてください。
生命保険とコンサルティング
生命保険に加入する場合、以前なら生命保険会社のセールスマンから加入するということが一般的でした。しかし、ここ数年で生命保険の相談や加入する際の窓口が増えました。ひとつは通販型の保険です。そしてもうひとつが「独立系ファイナンシャルプランナー」の出現です。このふたつの窓口が増えたことで、保険の加入を積極的に捉える傾向が高まったと言えるのではないでしょうか。なぜなら、通販型の生命保険もファイナンシャルプランナーを通す場合も、強引な勧誘で加入を促されることがないからです。
特に、ファイナンシャルプランナーの登場で、私達が能動的に生命保険が相談できる窓口が増えたことは非常にありがたいことです。また、どこの金融機関にも属さないファイナンシャルプランナーの良い点は、中立的な立場で、その人のライフプランに合った保険設計をしてくれるということです。
これまでは、どの保険も同じ保険会社の商品で加入してしまうということが多かったかも知れませんが、
独立系ファイナンシャルプランナーの場合、何よりも相談者のニーズを最優先に、保険商品の選択から保障額の決定まで、丁寧に分かりやすくコンサルティングしてもらえ、それに合わせて複数の保険会社の中から適切だと判断される保険を組み合わせて保険設計してもらえます。こうした生命保険の相談窓口が出来たことは、これから保険の加入を検討していく方にとっては恵まれた環境だと言えるでしょう。
独立系ファイナンシャルプランナーの場合、プランナー個人で活躍されている場合もありますが、複数のプランナーがひとつの団体として活動している場合もあります。
こうした保険プランナーも以前までなら保険代理店と言われていた存在ですが、最近では保険代理店も高いコンサルティング力が求められるように変わってきています。今後もこうした中立的な立場の保険の専門家が増えていくことで、私たちにとって生命保険がより身近なものになっていくことが期待されます。
通販型生命保険と対面販売の生命保険
昔は考えられなったことですが、生命保険はインターネットで契約・加入できます。こうした生命保険は通販型生命保険と呼ばれますが、営業マンを介さず保険契約を行えることから、同等の保障の生命保険でも安い保険料で加入できます。
また、通販型生命保険は、好きな時間帯にどこからでも申し込みが出来ます。忙しい方や自分の時間を大事にしたいという方にとって、通販型生命保険は非常に便利な保険加入方法だと言えるでしょう。
しかし、対面販売の保険と通販型生命保険を比較した場合、必ずしも通販型生命保険にメリットがあるわけではありません。
対面販売の生命保険と通販型生命保険を比較した場合、通販保険の方が申し込みから契約までに時間がかかる傾向があります。
そのため、もし何かの理由で早く保険契約したいという場合は、どのぐらいの日数がかかるかオペレーターに確認しておいたほうが良いでしょう。
また、通販型生命保険の場合は、健康状態によって加入が可能かどうかも白黒はっきりしているところがあります。これが、対面販売型の保険では、もし、健康上の理由で保険加入に問題があっても、その部分を除き保障の対象とする方法などで対処してもらえるなど、柔軟な対応も期待できます。
それでも通販型の生命保険は内容も素晴らしいのに保険料も安いものが増えていて、その人気に拍車をかけています。.
加入を検討する場合はどちらの加入形態にもメリットとデメリットがあることをわきまえて、生命保険の種類によってうまく使い分けていきたいものです。